En période de taux d’intérêt bas, la renégociation de son prêt immobilier est une option que les emprunteurs peuvent sérieusement envisager afin d’alléger leurs mensualités ou réduire la durée de leur crédit. Comment procéder ? Quels sont les pièges à éviter ? Le point sur cette opération financière qui peut s’avérer très avantageuse.
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation de prêt immobilier consiste à demander une baisse du taux d’intérêt appliqué à un crédit en cours, en contrepartie d’un allongement ou d’une réduction de la durée de remboursement. Cette démarche est particulièrement intéressante lorsque les taux d’intérêt actuels sont nettement inférieurs à ceux en vigueur lors de la souscription initiale du prêt. En effet, une renégociation permet alors de réaliser des économies substantielles sur le coût total du crédit, voire même de dégager des liquidités pour financer un autre projet immobilier ou des travaux.
Comment évaluer l’opportunité d’une renégociation ?
Plusieurs critères doivent être pris en compte pour déterminer si la renégociation d’un prêt immobilier est judicieuse :
- La différence de taux : en règle générale, il est recommandé d’envisager une renégociation lorsque l’écart entre le taux initial et le taux actuel est d’au moins 0,7 point. Toutefois, ce seuil peut varier en fonction de la durée restante du prêt et du montant emprunté. Plus ces deux éléments sont importants, plus une renégociation est susceptible d’être avantageuse.
- Le moment : il est préférable de renégocier un prêt immobilier en début de remboursement, car les intérêts représentent alors une part plus importante des mensualités. Au-delà de la moitié de la durée du crédit, l’opération est généralement moins intéressante.
- Les frais associés : la renégociation d’un prêt immobilier entraîne des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.) qui peuvent réduire voire annuler les économies réalisées. Il convient donc d’estimer avec précision le coût total de l’opération avant de prendre une décision.
Renégocier auprès de sa banque ou faire racheter son crédit ?
Deux options s’offrent aux emprunteurs souhaitant renégocier leur prêt immobilier :
- Négocier directement avec sa banque : cette solution consiste à demander à son conseiller bancaire une révision à la baisse du taux d’intérêt appliqué au prêt en cours. Si la banque accepte, elle établira un avenant au contrat de prêt initial, moyennant des frais de dossier. L’avantage de cette démarche est qu’elle évite les indemnités de remboursement anticipé.
- Faire racheter son crédit par un autre établissement : cette option revient à souscrire un nouveau prêt auprès d’une autre banque, qui remboursera le crédit en cours. Les emprunteurs devront alors s’acquitter des indemnités de remboursement anticipé auprès de leur banque initiale. Toutefois, la concurrence entre les établissements peut permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux et donc de réaliser des économies malgré les frais supplémentaires.
Il est conseillé de comparer les deux options et de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles. Une simulation en ligne ou l’aide d’un courtier en crédit immobilier peuvent être utiles pour évaluer précisément les avantages et inconvénients de chaque solution.
Bien préparer sa demande de renégociation
Pour maximiser ses chances d’obtenir une renégociation favorable, il est important de soigner son dossier et de bien préparer sa demande :
- Mettre en avant sa situation financière : si l’emprunteur dispose d’un bon profil (revenus stables, absence d’incidents de paiement, etc.), cela renforcera sa capacité à négocier avec sa banque ou à obtenir un rachat de crédit avantageux auprès d’un autre établissement.
- Anticiper les questions de la banque : il est essentiel de préparer des arguments solides pour justifier sa demande de renégociation (évolution des taux d’intérêt, amélioration de sa situation financière, etc.) et d’être capable de répondre aux éventuelles objections de la banque.
- Rassembler les documents nécessaires : un dossier bien constitué facilitera les démarches auprès de la banque. Il convient donc de rassembler les pièces justificatives relatives au prêt en cours (tableau d’amortissement, offre initiale, etc.) ainsi qu’aux éléments permettant d’évaluer sa capacité d’emprunt (bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte, etc.).
En somme, la renégociation d’un prêt immobilier peut permettre aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur crédit. Toutefois, cette opération doit être étudiée avec soin et réalisée au bon moment pour être véritablement avantageuse. L’aide d’un professionnel du crédit immobilier ou la réalisation d’une simulation en ligne peuvent faciliter cette démarche et aider à prendre la meilleure décision.