Vous êtes sur le point de contracter un prêt immobilier ou un crédit à la consommation ? L’assurance emprunteur est un élément incontournable dans votre démarche. Cependant, il existe des pièges à éviter pour ne pas tomber dans les griffes d’une mauvaise assurance. Découvrez les astuces pour choisir la meilleure offre et protéger vos intérêts.
1. Ne pas se contenter de l’assurance proposée par la banque
Lorsque vous souscrivez un prêt, votre banque vous propose généralement une assurance emprunteur. Cependant, il est important de savoir que vous n’êtes pas obligé d’accepter cette offre. En effet, depuis 2010, la loi Lagarde autorise les emprunteurs à choisir librement leur assurance, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. Prenez donc le temps de comparer les offres du marché pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget.
2. Vérifier les garanties proposées
Une assurance emprunteur doit couvrir au minimum les risques de décès et d’invalidité absolue et définitive (IAD). Toutefois, ces garanties peuvent être insuffisantes selon votre situation personnelle et professionnelle. Il est donc crucial de vérifier que l’offre choisie inclut également d’autres garanties, telles que l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’invalidité permanente partielle (IPP) ou encore la perte d’emploi. N’hésitez pas à demander des explications sur les conditions d’indemnisation et les exclusions de chaque garantie.
3. Attention aux surprimes liées à l’état de santé
Si vous présentez un risque de santé particulier, certaines compagnies d’assurance peuvent appliquer une surprime sur votre contrat. Or, ces majorations peuvent être très importantes et alourdir considérablement le coût total de votre assurance. Pour éviter cette situation, renseignez-vous sur les conditions de souscription et les éventuelles exclusions liées à votre état de santé avant de choisir une offre. Vous pouvez également vous tourner vers des assureurs spécialisés dans les profils à risques pour bénéficier d’une meilleure prise en charge.
4. Ne pas négliger la quotité assurée
La quotité assurée correspond au pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. En général, les banques exigent une quotité minimale de 100 % pour accorder un prêt immobilier. Toutefois, vous pouvez décider de répartir différemment cette quotité entre les co-emprunteurs selon vos revenus respectifs et votre niveau de protection souhaité. Veillez donc à bien déterminer la quotité qui convient le mieux à votre situation afin d’éviter des désagréments en cas de sinistre.
5. Les délais de carence et de franchise
Les délais de carence et de franchise sont deux éléments souvent méconnus des emprunteurs, mais qui peuvent avoir un impact important sur le niveau de protection offert par l’assurance. Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle aucune indemnisation n’est versée en cas de sinistre, tandis que le délai de franchise est la durée pendant laquelle l’emprunteur doit être en arrêt de travail avant de percevoir une indemnisation. Il est essentiel de bien vérifier ces délais avant de souscrire une assurance emprunteur, afin d’éviter les mauvaises surprises.
6. La résiliation et la renégociation du contrat
N’oubliez pas que vous pouvez résilier ou renégocier votre assurance emprunteur en cours de prêt si vous trouvez une offre plus avantageuse ou si votre situation change. Depuis 2018, la loi Bourquin permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance à chaque date anniversaire, sous réserve d’un préavis de deux mois. Quant à la renégociation, elle peut être envisagée notamment en cas d’amélioration de votre état de santé ou si vous souhaitez bénéficier d’une meilleure couverture.
En résumé, choisir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et éviter les pièges nécessite une bonne connaissance des garanties proposées et des conditions de souscription. Prenez le temps de comparer les offres et de vous renseigner sur les différents aspects du contrat pour protéger au mieux vos intérêts.