De plus en plus de couples souhaitent réaliser un investissement immobilier ensemble, mais il arrive parfois que l’un des partenaires ne puisse pas contracter de prêt. Comment procéder pour acheter à deux avec un seul emprunteur ? Quelles sont les précautions à prendre et les solutions envisageables ? Cet article vous éclairera sur les différentes options qui s’offrent à vous.
Comprendre les raisons du refus d’emprunt
Avant de s’engager dans une démarche d’achat à deux avec un seul emprunteur, il est essentiel de comprendre les raisons pour lesquelles l’un des partenaires se voit refuser un prêt immobilier. Parmi ces raisons, on retrouve notamment :
- Un CDI récent ou en période d’essai,
- Des revenus insuffisants ou irréguliers,
- Un niveau d’endettement trop élevé,
- Une situation professionnelle instable,
- Un incident bancaire (interdit bancaire, fichage FICP).
Toutefois, ne pas pouvoir emprunter n’est pas un frein définitif à l’achat d’un bien immobilier. Il existe plusieurs solutions pour concrétiser ce projet.
Achat en indivision : une solution possible
L’indivision est une forme d’achat immobilier où plusieurs personnes, ici le couple, acquièrent ensemble un bien sans que celui-ci ne soit divisé en lots. Dans cette configuration, l’un des partenaires peut emprunter seul pour financer l’achat du bien. Les deux partenaires sont alors propriétaires du bien à hauteur de la quote-part qu’ils ont financée.
Cette solution présente toutefois des inconvénients, notamment en cas de séparation ou de décès de l’un des partenaires. Il est donc recommandé de rédiger une convention d’indivision devant notaire pour anticiper ces situations et protéger les intérêts de chacun.
De plus, il est important de prendre en compte que l’emprunteur unique sera considéré comme le seul responsable du remboursement du prêt. En cas de défaillance, cela peut entraîner des conséquences sur sa situation financière et sur celle du co-indivisaire.
Achat en tontine : une alternative intéressante
L’achat en tontine, également appelé achat avec clause d’accroissement, permet à un couple d’acheter un bien immobilier ensemble même si un seul des partenaires contracte un prêt. Dans ce cas, le partenaire qui n’emprunte pas doit apporter une somme d’argent suffisante pour couvrir sa part dans l’achat du bien.
Cette solution présente plusieurs avantages :
- En cas de décès de l’un des partenaires, le survivant devient automatiquement propriétaire de la totalité du bien,
- En cas de séparation, les partenaires peuvent décider de vendre le bien et de partager le produit de la vente en fonction de leur apport initial.
Cependant, l’achat en tontine implique également des inconvénients, tels que :
- La rédaction d’un acte notarié spécifique, engendrant des frais supplémentaires,
- La difficulté de réaliser un nouvel achat immobilier sans vendre le bien précédent, car la part du non-emprunteur n’est pas reconnue comme un apport personnel par les banques.
Se porter caution pour le prêt immobilier
Si le partenaire qui ne peut pas emprunter dispose néanmoins d’une certaine solvabilité, il peut se proposer comme caution solidaire pour le prêt immobilier contracté par l’autre partenaire. Cela signifie qu’il s’engage à rembourser les mensualités du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur principal.
Cette solution permet au couple d’être solidairement responsable du remboursement du prêt et peut rassurer la banque quant à la capacité du couple à assumer cette charge financière.
Faire appel à un courtier en crédit immobilier
Pour optimiser les chances d’obtenir un prêt immobilier malgré une situation complexe, il est conseillé de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel pourra vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre situation et négocier les meilleures conditions de financement auprès des banques.
En effet, chaque dossier est unique et les critères d’acceptation d’un prêt varient d’une banque à l’autre. Un courtier pourra donc vous aider à trouver l’établissement financier qui sera le plus enclin à accepter votre demande de financement.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est donc possible, mais nécessite une réflexion approfondie sur les options disponibles et leurs conséquences. N’hésitez pas à consulter un notaire ou un courtier en crédit immobilier pour vous accompagner dans cette démarche et sécuriser au mieux votre investissement.